Samla lån – vad innebär det?

Att samla lån innebär att du tecknar ett lån som är lika stort, eller större, än dina samtliga skulder från bland annat avbetalningar, kreditkort och andra lån. Med detta lån betalas de mindre skulderna av vilket mycket ofta skapar lägre ränta och bättre villkor. På detta sätt hanteras sedan enbart ett enda lån istället för många små. Utöver lägre räntenivå finns även andra fördelar med att samla lån.

samla lån

Jämför samlingslån och hitta det bästa:

Här nedan presenterar vi de bästa långivarna där du kan samla lån. Kom ihåg att en ansökan om att samla lån är kostnadsfri och inte bindande. Därför rekommenderar vi dig att göra en ansökan hos flera långivare för att se vart du kan få den lägsta räntan och därmed bästa priset.

Listan uppdaterades senast: 2017-11-21

Belopp: 5 000 – 500 000 kr
Ränta från: 3,25 %
Löptid max: 15 år
Startavgift: 0 – 495 kr
Avikostnad: 0 – 45 kr
  • Sveriges största låneförmedlare
  • Jämför samlingslån mellan 22 banker
  • Betalningsanmärkning är ok
Vårt betyg:
lendify samla lån
Belopp: 20 000 – 500 000 kr
Ränta från: 2,95 %
Löptid max: 10 år
Startavgift: 0,5 – 5 % av lånet
Avikostnad: 0 – 25 kr
  • p2p-lån
  • Snabb utbetalning
  • Betalningsanmärkning är inte ok
Vårt betyg:
ica banken
Belopp: 20 000 – 350 000 kr
Ränta från: 3,70 %
Löptid max: 12 år
Startavgift: 0 kr
Avikostnad: 0 – 25 kr/mån
  • Ingen uppläggningsavgift
  • Ingen aviavgift vid autogiro/kivra
  • Betalningsanmärkning är inte ok
Vårt betyg:
axo finans

Belopp: 5 000 – 600 000 kr
Ränta från: 2,95 %
Löptid max: 15 år
Startavgift: 0 – 495 kr
Avikostnad: 0 – 45 kr
  • Bäst betyg på TrustPilot
  • Chatfunktion på hemsidan
  • Betalningsanmärkning är inte ok
Vårt betyg:
bank norwegian

Belopp: 5 000 – 600 000 kr
Ränta från: 8,99 %
Löptid max: 15 år
Startavgift: 399 kr
Avikostnad: 19 kr/mån
  • Högst lånebelopp
  • Amortera 1-15 år
  • Betalningsanmärkning är inte ok
Vårt betyg:
Belopp: 5 000 – 500 000 kr
Ränta från: 2,95 %
Löptid max: 15 år
Startavgift: 0 – 495 kr
Avikostnad: 0 – 45 kr/mån
  • Jämför drygt 20 banker
  • Gott omdömde av kunderna
  • Betalningsanmärkning är ok
Vårt betyg:
freedom finance
Belopp: 5 000 – 500 000 kr
Ränta från: 3,54 %
Löptid max: 15 år
Startavgift: 0 – 495 kr
Avikostnad: 0 – 45 kr/mån
  • Låneförmedlare med lång erfarenhet
  • Erbjuder billån och privatlån
  • Betalningsanmärkning är ok
Vårt betyg:
sevenday
Belopp: 10 000 – 300 000 kr
Ränta från: 3,45 %
Löptid max: 12 år
Startavgift: 495 kr
Avikostnad: 0 – 45 kr/mån
  • Räntegaranti
  • Betalningsfria månader
  • Betalningsanmärkning är inte ok
Vårt betyg:
SEB
Belopp: 20 000 – 350 000 kr
Ränta från: 3,55 %
Löptid max: 10 år
Startavgift: 300 kr
Avikostnad: 0 kr
  • Låga räntor
  • Teckna låneskydd som tillval
  • Betalningsanmärkning är inte ok
Vårt betyg:
zmarta
Belopp: 1 000 – 500 000 kr
Ränta från: 3,54 %
Löptid max: 15 år
Startavgift: 0 – 495 kr
Avikostnad: 0 – 45 kr/mån
  • Jämför privatlån och bolån
  • Jämför samlingslån från 20 banker
  • Betalningsanmärkning är ok
Vårt betyg:
consector
Belopp: 10 000 – 500 000 kr
Ränta från: 2,95 %
Löptid max: 15 år
Startavgift: 0 – 495 kr
Avikostnad: 0 – 45 kr/mån
  • Jämför upp till 20 banker
  • Jämför både bolån och privatlån
  • Betalningsanmärkning är ok
Vårt betyg:

Fördelar med att samla lån

Om du har flera krediter, lån eller avbetalningar finns flera fördelar med att samla dessa i ett enda större lån.

Här nedan kommer vi gå igenom de främsta fördelarna med att samla lån:

Det är lätt att få lägre ränta

samlingslån ger lägre ränta”Om du tecknar ett större lån för att betala av alla andra mindre skulder kommer du sannolikt få lägre ränta (därmed lägre kostnad) för lånet”

Vilken ränta som en låntagare får på sitt lån beror på flera faktorer. En faktor är hur stort belopp som lånas. Det är därför extremt svårt att få låg ränta på lånesummor på enbart 5 000 – 10 000 kr. Orsaken är att det helt enkelt inte blir lönsamt för långivarna att låna ut så små belopp till låg ränta.

Det är alltså stor sannolikhet att du får bättre ränta på ett lån på 20 000 kr än vad får på fyra mindre lån på vardera 5 000 kr.

Du kan jämföra fler – och hitta bättre alternativ

”Med större lån skapas möjlighet att jämföra fler långivare”

Ett flertal långivare har lägsta lånebelopp på 20 000 kr. Det är ofta långivare som generellt har lägre räntor är de aktörer som fokuserar på att låna ut lägre belopp. Genom att minst låna 20 000 kr öppnas möjligheten att låna hos dessa.

Få tydligare kontroll på skulderna

”Har du ett enda lån ser du mycket enkelt hur stor skulden är, vad du ska betala per månad och vilken räntesats du betalar. Med fakturor från flera olika företag är det svårare att få överblick över den totala skulden.”

Vet du exakt hur stort belopp du har i lån, krediter och i avbetalningar? Många vet inte detta eftersom fakturor kommer från flera olika kreditföretag, vissa summor dras via autogiro osv. Första steget till en bättre ekonomi är alltid att ha överblick över ekonomin. Genom att ha en enda faktura att betala, istället för ett flertal, blir det lättare att veta exakt kvarstående skuld, räntenivå och total månadskostnad.

Du undviker flera avikostnader

”Med ett enda lån uppstår maximalt en enda avikostnad. Med flera lån kan flera hundra kronor betalas varje månad bara i denna avgift”

Ett flertal långivare tar ut en aviavgift/administrationsavgift varje månad på deras lån. Denna avikostnad kan variera men brukar vara kring 20 – 60 kr. Vid delbetalningar är det ännu vanligare att denna avgift tas ut av företagen.

Det kan låta lite med en avgift på 30 eller 50 kr per månad men med många lån och delbetalningar blir det totala summan för dessa avgifter hög. Samlas istället alla skulder i ett enda lån betalas maximalt en avikostnad vilket därmed minskar den totala lånekostnaden.

Hur gör jag för att samla mina lån?

Att betala av alla småkrediter med ett större lån är enkelt och tar maximalt ett par dagar. Många upplever sedan snabbt se en kraftigt förbättrad ekonomisk situation.

Såhär går det till:

  1. Hur stor är min totala skuld? – Summera den totala skulden du har.
  2. Avrunda eventuellt uppåt – Om summan är under 20 000 kr finns fördel att avrunda upp till 20 000 kr för att få bättre villkor.
  3. Vad har jag råd att betala? – Se över din ekonomi och avgör hur mycket du har råd att betala per månad
  4. Jämför flera långivare – En rekommendation är att använda låneförmedlare, exempelvis Lendo. De genomför en gratis, snabb och bred jämförelse. Glöm inte att höja bolånet kan vara ett alternativ.
  5. Svag kreditvärdighet? Jämför igen om ett år – Får du relativt hög ränta på ditt samlingslån? Det betyder till stor sannolikhet att banken anser att du har svag kreditvärdighet. Men detta kan förbättras med tiden. Gör en ny jämförelse om ett år och se om du får bättre villkor. I detta fall kan ett nytt lån tecknas för att betala av det nuvarande samlingslånet.

Summera din totala skuld

Steg ett är summera den totala skulden som du har. I detta fall bör inte bolån eller CSN-lån räknas med då dessa redan har mycket fördelaktiga räntor och villkor.

Skriv ner varje skuld/delbetalning, dess ränta, avgifter och månadsbetalning. Anges inte detta på fakturan kan varje kreditgivare kontaktas.

Exempel:

Aktör Total skuld Ränta Avgifter Månadsbetalning
Klarna 14 000 kr 19 % 19 kr 565 kr
Resurs bank 6 000 kr 20 % 19 kr 400 kr
Totalt: 20 000 kr 965 kr
(Ovan nämnda kreditföretag nämns enbart som exempel. Räntor och avgifter behöver inte överensstämma mot verkligheten)

Avrunda beloppet eventuellt uppåt

Steg två är att avgöra om lånebeloppet bör avrundas uppåt. En grundregel, när lån ska tecknas, är att aldrig låna mer än vad som behövs. Men här finns ett undantag.

Behöver du låna strax under 20 000 kr eller 50 000 kr är det en fördel att istället ansöka om lån på denna summa. Orsaken är att flera långivare har dessa summor som lägsta summa att låna. En person som vill låna 18 000 kr har alltså betydligt färre långivare att jämföra (som har låg ränta) än om lånesumman är 20 000 kr.

Om du behöver låna 8000 kr kommer du få betydligt bättre villkor om du ansöker om ett lån på 20 000 kr och väljer att direkt återbetala 12 000 kr av dessa när lånet betalats ut.

OBS! Att låna ett betydligt större belopp än vad du behöver för att lösa dyrare krediter rekommenderas enbart om du är 100% säker på att du kommer amortera i förväg med det belopp du inte egentligen behöver. Har du skulder på 8000 kr och lånar 20 000 kr måste alltså 12 000 kr betalas direkt på lånet.

Räkna ut vad du har råd att betala

Steg tre är nu att avgöra hur stort belopp som du har råd att betala varje månad. Det avgör nämligen hur många år som lånet ska läggas upp på. Ju längre amorteringstid desto lägre blir beloppet som betalas per månad.

Kom ihåg att det med längre amorteringstid skapas en större total lånekostnad (kapitalkostnad).

Kanske bestämmer du dig för att låna 50 000 kr och söker en månadskostnad på ca 1000 kr. Detta är viktigt att ha med sig inför nästa steg då långivarna ska jämföras.

Jämför flera långivare

Steg fyra är jämföra lånevillkoren hos flera långivare. Sök då ett lån med en amorteringstid som skapar den månadskostnad som du klarar av.

En gyllene regel är att alltid jämföra ett stort antal långivare. Det är nämligen extremt stor skillnad i räntenivåerna mellan dessa. Detta till stor del beroende på att de har olika kundgrupper.

En snabb, gratis och enkel lånejämförelse kan ske via låneförmedlare så som Lendo, Advisa eller Freedom Finance. Inom 24 timmar ges svar från upp till ca 20 banker gällande om de är villiga att ge lån och i så fall till vilken ränta.

Genom att ha en medsökande till lånet ökar chansen att lånet blir beviljat. Dessutom erbjuder vissa långivare lägre ränta om medsökande finns. Var däremot mycket noga med att den person som är medsökande förstår den ekonomiska risk som man tar genom att vara medsökande. Om du inte betalar skulden kommer den personen behöva betala hela beloppet på egen hand.

Glöm inte bolånet

Har du möjlighet att belåna din bostad är detta ofta det bästa alternativet. För privatpersoner är bolån det lån med absolut lägst ränta. Här finns även fördelen att lånet kan amorteras över längre tid än 15 år (gräns för privatlån) vid större belopp.

En bostad får maximalt vara belånad till 85% och har du full belåning idag finns inte möjlighet att höja bolånet. Om det var länge sedan värdering genomfördes av bostaden kan det öppna sig en möjlighet om en ny värdering sker och belåningsgraden därmed eventuellt minskar (förutsatt att värderingen blir högre)

Be om slutfaktura och betala av

När lånet betalats ut är sista steget att betala slutfaktura på de mindre lånen och krediterna. Kontakta gällande företag och be om en slutfaktura. I vissa fall kan samma faktura och OCR-nummer användas som på tidigare fakturor men ibland ska en specifik slutfaktura skapas. Så fort slutfakturorna kommit betalas dessa av och du har sedan bara ett enda lån att ta hänsyn till. Ett lån som med stor sannolikhet har lägre ränta och lägre månadskostnad mot tidigare alternativ.

Svag kreditvärdighet – Se över lånet regelbundet

Har det samlingslån du tecknat en relativt hög ränta? Det beror till stor sannolikhet på att du har svag kreditvärdighet. Detta kan däremot förbättras över tid genom att bland annat lån och krediter återbetalas. Det finns alltså en fördel att en gång per år se över sina lån och prova om det går att få bättre räntor i en ny lånejämförelse.

Nackdelar med att samla lån

Det finns tre nackdelar (eller risker) med att samla lån:

1. Med längre amorteringstid kan kapitalkostnaden bli större

Smålån och krediter har ofta en mycket kort amorteringstid. Det handlar inte sällan om maximalt 12 eller 24 månader. Det är även därför som så stort belopp måste betalas per månad.

När ett privatlån tecknas för att lösa dessa lån/krediter finns ofta möjligheten att amortera på betydligt längre tid. Ett lån på 30 000 kr kan hos många långivare amorteras på 10 år. Men väljer du lång amorteringstid kan det innebära att den totala summa du betalar i ränta och avgifter (kapitalkostnaden) faktiskt blir högre än med tidigare upplägg.

Exempel:

En person har ett flertal mindre lån och krediter på totalt 20 000 kr. Samtliga ska vara återbetalda inom 12 månader (12 betalningstillfällen) och den genomsnittliga räntan är 19,95%. Månadskostnaden är ca 1900 kr månaden. Det skulle därmed innebära att personen betalat drygt 3 000 kr i ränta innan skulderna är återbetalade.

Samma person väljer att samla sina småskulder i ett större lån. Lånet tecknas på 20 000 kr och räntan som erbjuds är då 9,95%. Personen väljer att återbetala lånet under tre år för att få ner månadsbetalningen rejält. Nu betalas knappt 700 kr per månad. Men totalt efter tre år har personen betalat över 4 700 kr i räntekostnader.

Räkneexempel taget från Re:embers privatlån.

Det är lätt att lockas till att amortera lånet under lång tid för att få ner månadskostnaden rejält. I vissa fall kan det även vara det bästa ekonomiska alternativet för du ska aldrig ha ett lån du inte klarar av att hantera månadskostnaden på. Men var medveten om att längre amorteringstid skapar högre total räntekostnad.

2. Kan locka till större lånesumma

När ett samlingslån tecknas sker detta för att dyrare lån, krediter och avbetalningar ska kunna lösas. Är den totala summa som behövs för att lösa dessa 18 000 kr är det bättre att ansöka om ett lån på 20 000 kr för att därigenom få möjlighet att jämföra fler långivare och få bättre villkor. Men använd då dessa överstigande 2000 kr till att amortera på lånet direkt. Allt för många använder denna summa till vardagskonsumtion för att ”fira” att man sänkt sina lånekostnader.

3. Missar du grundproblemet?

Orsaken att du vill samla lån handlar till stor sannolikhet om att du vill sänka dina månadskostnader på dina lån. Med ett flertal olika lån och delbetalningar kan den totala månadskostnaden för dessa vara mycket stor. Att då samla ihop allt i ett samlingslån kan vara ekonomiskt fördelaktigt vilket visar sig i lägre ränta och lägre månadsbetalning.

Men låt inte en lägre månadsbetalning bli den enda lösningen. Har du problem med för stora utgifter bör du se över hela din ekonomiska situation. Går det att minska kostnaderna? Öka inkomsterna? Gör upp en budget och avgör vad du vill lägga pengar på.

Att samla lån kan vara den ekonomiska räddningen för vissa – för andra kan det vara ett sätt att slippa ta tag i det grundläggande problemet.

Att tänka på när du jämför långivare

Som nämnts tidigare är det mycket viktigt att jämföra flera långivare när mindre lån och krediter ska samlas i ett större lån. Genom att jämföra flera långivare hittar du lättare de billigare alternativen. När det kommer till att samla lån är det framförallt följande punkter du ska jämföra

  • Effektiv ränta – Om ett lån på samma belopp och samma amorteringstid jämförs är det den effektiva räntan du ska jämföra. Den återspeglar den totala kostnaden som uppstår för lånet med räntor och eventuella avgifter. Kom ihåg att det i vissa fall går att undvika aviavgiften genom att exempelvis betala via autogiro.
  • Amorteringstid – Ska du låna ett större belopp kan en lång amorteringstid vara viktigt. En del långivare erbjuder amorteringstid upp till 5 eller 10 år medan den längsta amorteringstiden som går att få i Sverige på privatlån är 15 år.
  • Uppläggningsavgift – Är det större belopp som ska lånas spelar uppläggningsavgiften inte så stor roll. Denna avgift kommer då att vara en minimal del av lånets totalkostnad. Är det däremot ett lägre belopp, exempelvis 10-20 000 kr, som ska betalas på ett år, blir uppläggningsavgiften mycket avgörande i val av långivare. Att exempelvis låna 10 000 kr i 12 månader med en uppläggningsavgift på 595 kr är inte en rekommendation.
  • Tillåts betalningsanmärkningar? – Har du betalningsanmärkningar är första steget att kontrollera om långivaren accepterar detta eller inte. De allra flesta långivare ger nämligen inte lån till personer med betalningsanmärkningar. Däremot finns det ett antal långivare som accepterar detta. Förvänta dig däremot betydligt högre ränta och att du får låna lägre belopp än annars.

Vanliga frågor och svar

Vad är kapitalkostnad?
Vad är effektiv ränta?
Bör jag även betala av ”räntefri avbetalningar?” genom samlingslån?
Vilka fördelar finns i att samla lån?

Fördelarna går att läsa om i mer utförlig text ovan.

Hos vilka långivare kan jag samla lån?
Går det att samla lån trots betalningsanmärkningar?
Är det alltid bättre att samla lån än att ha flera mindre lån?