Räkneexempel för samlingslån

Att samla lån är ett enkelt sätt att sänka sina lånekostnader. Sänkta kostnader är även den största fördelen. Men det finns även andra fördelar då ett samlingslån även ger dig lättare kontroll över din lånesituation och kan anpassa månadskostnaden efter vad du kan hantera. På startsidan hittar du de bästa långivarna för samlingslån.

Här presenteras några exempel på hur ett samlingslån förändrar lånesituationen.

Exempel 1 – Privatlån, krediter och delbetalningar

Du har ett privatlån på 30 000 kr, en utnyttjad kredit på kreditkortet på 6 000 kr och en delbetalning som är räntefri. Det skulle alltså kunna se ut som följande.

Summa Ränta Återbetalningstid Kostnad/mån Aviavgift
Privatlån 30 000 kr 8,90 % 3 år 968 kr 0 kr
Kreditkort 6 000 kr 17 % Flexibel 500 kr* 29 kr
Delbetalning 8 000 kr Räntefritt 8 månader 1000 kr 59 kr
Summa 44 000 kr 2059 kr 88 kr

I detta exempel har siffror tagits från olika företag som erbjuder dessa kreditprodukter.

*På kreditkort får du vanligtvis själv välja hur stort belopp som ska betalas per månad. I detta fall har 500 kr valts eftersom målet är att betala tillbaka på drygt 1 år.

I exemplet ovan betalas alltså 2059 kr per månad i ränta och 88 kr i avgifter. Total kostnad varje månad på 2147 kr.

Om summan slås ihop kan ett samlingslån sökas på 44 000 kr. Eftersom många kreditbolag har intervall på 5000 kr så väljs istället 45 000 i detta exempel:

  • Låna 45 000 kr i 3 år – Ränta 6% – Månadskostnad ca. 1384 kr.
  • Låna 45 000 kr i 2 år – Ränta 6% – Månadskostnad ca. 2016 kr
  • Låna 45 000 kr i 3 år – Ränta 10% – Månadskostnad ca. 1470 kr
  • Låna 45 000 i 2 år – Ränta 10 % – Månadskostnad ca. 2100 kr

Bör samlingslånet tecknas?

Målet med ett samlingslån är dubbelt. Du ska få så låg lånekostnad som möjligt – och få en månadskostnad du kan hantera. I detta exempel är den totala skulden 44 000 kr och en månadsbetalning sker på 2147 kr.

Om du ansökt om ett samlingslån och erbjuds 6% i ränta är det billigare än gällande lånesituation. Teckna lånet, lös lånen och få bättre lånesituation.

Blir du erbjuden en ränta på 10% är det bara bättre än vad du idag betalar på kreditkortet. I det fallet är det inte värt att samla alla lån i ett enda större lån. I alla fall inte ur ett kostnadsperspektiv.

Men det handlar även om att kunna hantera sitt lån. Tecknas det på 3 år blir månadskostnaden ungefär 1460 kr vilket är ca 600 kr mindre än dagens månadskostnad. Målet bör alltid vara att betala så mycket man kan på lånet men samtidigt gäller det att hitta en balans i ekonomin.

Varför ska räntefritt lån betalas av med samlingslån?

Räntefritt kan vara fördelaktigt – eller väldigt dyrt. Det beror på belopp och avgift. I exemplet ovan erbjuder kreditbolaget räntefri avbetalning i upp till 12 månader. Det enda som tillkommer är en kostnad på 59 kr per avi. Under dessa åtta månader kommer en avgift betalats på 472 kr för en delbetalning på 8 000 kr. Om räntefria delbetalningar ska bakas in samlingslån beror därmed på vad den totala kostnaden blir för delbetalningen.

Tips: Det finns ett flertal kreditgivare som erbjuder lägsta lånesumma på 50 000 kr. Dessutom ges ofta något högre ränta och kortare amorteringstid om lånesumman är under 50 000 kr. Har du behov av längre amorteringstid (och därmed lägre månadskostnad) kan det vara värt att istället ansöka om ett lån på 50 000 kr. När lånet är utbetalt så be om att få amortera tillbaka ”överskottet” på lånet direkt.

Exempel 2 – Betalningsanmärkningar och snabblån

Har du betalningsanmärkningar är du säkert medveten om att det är mycket svårt att få lån med bättre lånevillkor. Däremot finns det en mängd snabblåneföretag som lånar ut pengar till mycket höga räntesatser. Lånesituationen skulle därmed kunna se ut som följande:

Summa Årsränta Återbetalningstid Kostnad/mån Aviavgift
Årslån 10 000 kr 33,4 % 3 år 420 kr 0 kr
Smslån 8 000 kr 153,4 % 1 år 1065 kr 0 kr
Snabblån 8 000 kr 268 % 3 månader 3300 kr 0 kr
Summa 26 000 kr 4785 kr
Ovan exempel är inte en ovanlig situation för personer med betalningsanmärkningar som behöver låna pengar. Med en månadskostnad på närmare 5 000 kr är det svårt att klara av ekonomin och risken finns att ytterligare lån tecknas för att klara av återbetalningarna av befintliga lån – vilket är helt fel väg att gå.

Det finns ett flertal aktörer som lånar ut större summor till personer med betalningsanmärkningar. Däremot får man räkna med en ränta kring 20-30%.

  • Låna 26 000 kr i 2 år – effektiv ränta 29% – Betala 1044 kr per månad
  • Låna 26 000 kr i 1 år – effektiv ränta 29% – Betala 2481 kr per månad

Det går i detta fall alltså att förkorta den totala amorteringstiden, få lägre ränta och få lägre totalkostnad för lånen.

Tips: Innan du tecknar samlingslånet, kontrollera när dina betalningsanmärkningar försvinner. De ligger aktuella i 3 år efter att du fått dem. Information om aktuella betalningsanmärkningar kan du få i kontakt med Kronofogden, via appen Tink eller genom att ta en kreditupplysning på sig själv via Minuc.se (räknas ej som skarp kreditupplysning vilket gör att den inte påverkar kreditvärdigheten)

Är det bara några månader kvar så försök att vänta med att teckna samlingslånet till du inte längre har några aktiva anmärkningar. Det kommer ge dig möjligheten att ansöka om lån hos kreditbolag som inte tillåter anmärkningar och som därmed har lägre räntor.

Är det längre kvar kan ett samlingslån tecknas idag men notera när anmärkningarna går ut och ansök om ett nytt samlingslån direkt efter detta. Orsaken är att betalningsanmärkningar är den största orsaken till att högre räntenivåer erbjuds.

Lös bara dyrare lån!

Det är inte ovanligt med en mix av privatlån, krediter, snabblån och onlinekrediter När du ansöker om ett samlingslån så se på den räntenivå som erbjuds av banken och jämför den mot vilka räntenivåer du har idag. Det kanske innebär att bara tre av sex lån/krediter ska samlas i ett större lån. Detta då övriga har bättre räntenivå och därmed ska behållas. Jämför då alltid effektiv ränta då den effektiva räntan visar lånets totalkostnad gällande ränta och avgifter.

Mycket ofta innebär däremot ett samlingslån att bättre ränta kan ges på samtliga lån och krediter. Framförallt för att det är ett större belopp som lånas och att kreditbolag överlag ger bättre räntor och villkor på dessa lån.